调降部分年轻客户额度 花呗究竟怎么了?

灵客资讯--最近,有网友反馈,他们的花呗额度已经降到了2000元或3000元以下。据悉,这些被下调额度的网友大部分是年轻用户。12月23日,蚂蚁集团回应券商中国记者称,花呗近期调整了部分年轻用户额度,提倡更理性的消费习惯。花呗图片 - 1
一位支付机构风控部相关人士对记者分析说,花呗的主要目标是建立自己的金融生态,培养用户的消费习惯,而信用卡业务则主要是为获取中间业务的收入和利息。也有大型银行人士表示,花呗额度的下调将降低风险规模,但从宏观角度来看,风险仍然存在。
最近,有网友反馈,他们的花呗额度已经降到了2000元或3000元以下。据悉,这些被下调额度的网友大部分是年轻用户。12月23日,蚂蚁集团回应券商中国记者称,花呗近期调整了部分年轻用户额度,提倡更理性的消费习惯。花呗图片 - 2
一位支付机构风控部相关人士对记者分析说,花呗的主要目标是建立自己的金融生态,培养用户的消费习惯,而信用卡业务则主要是为获取中间业务的收入和利息。也有大型银行人士表示,花呗额度的下调将降低风险规模,但从宏观角度来看,风险仍然存在。
在上星期主动下架网络理财产品之后,蚂蚁集团的这一举动引起了不小的关注。但据知情人士向记者透露,日前花呗额度被下调的消息与之前网络存管产品下架并无关联。
还有年龄区间在25岁左右的消费者向记者表示,自己的花呗额度近期并未跌反升。有人向记者指出,花呗此次下调额度的群体应主要是大学生和刚进入职场的年轻人,而这些年轻人的经济实力并不十分稳定。
近几年来,各种信用消费平台层出不穷,不少消费者认为这种信用消费产品有引导超前消费的嫌疑,争议也随之而来。根据2019年尼尔森发布的《中国消费青年负债状况报告》,90后信贷总规模已达86.6%,负债实名制青年约占总年轻人的44.5%,也就是说,在我国,近一半的年轻人正过着负债生活。
先入为主的消费并不完全等同于超常消费,但对于一些消费观念还不成熟的年轻人来说,先入为主很容易导致不理性的消费行为。一位消费行为研究专家对记者说,刚进入社会的年轻人,自己的储蓄实力较弱,需要资金周转的日常开销是可以理解的,但也要充分考虑到这类人群的消费能力和还款能力,谨慎授信。
伴随着我国消费金融的快速发展,金融服务的普及率不断提高。凭借其小额分散、纯信用无抵押等特点,以蚂蚁花呗、京东白条等为代表的互联网消费信贷产品,让不少难以在银行办理信贷的客户都能得到便捷的信贷服务。但是同时,也要注意提前消费可能导致的过度消费。
这位学者进一步指出,以大学生为代表的年轻群体,在自身消费观念尚未成熟时,也缺乏稳定的经济来源,极易冲动消费,出现逾期不还的风险较大,"因此,有必要引导年轻人树立理性消费的观念。若下调花呗额度能带动同类产品跟进,则整体上可进一步防范年轻人过度消费。花呗图片 - 3
上述市场人士认为,除了提倡年轻人培养更理性的消费习惯外,蚂蚁集团下调年轻用户数量可能有多种原因:一是监管压力,二是为了控制风险,三是受疫情影响,与就业和收入预期同步下调。
营造金融生态,引导消费行为。
一位支付机构风控部相关人士对记者分析说,花呗主要是为了培养用户的消费习惯,而银行的信用卡业务主要是为赚取中间业务收入和利息,两者的目的并不相同。
据某大型银行的客户经理介绍,银行开展信用卡业务主要围绕以下目标:
第一,赚佣金。如银行与商户合作,客户消费所产生的费用由银行、银联机构和商户三方分担。
第二,客户维护。一般而言,客户使用某家银行的信用卡,很有可能会成为该银行的忠实客户,长期使用该银行的金融服务。
第三,赚利息。如果持卡人暂时具有一定的偿还能力,银行都会在还款额度上设置最低还款额。在我看来,以最低还款额方式偿还贷款的持卡人较多,虽然个人信用没有受到影响,但其余的都要收取利息。这家大型银行的客户经理对记者说,这部分利息也比较高,一般按日计算,而且这些收益也将是银行的利润。
"一方面,银行希望客户多刷卡,赚取中间业务收入;另一方面,如果客户多刷卡,不能还债,就很容易形成坏帐,那么信用对他们很重要。上述支付机构人士表示,对比之下,花呗或许都不需要拉取借款人的任何信用记录。只需通过大数据或者市场调查来估计或估计整体的违约比率。
根据大数据估算出的违约成本,基本上可以作为蚂蚁集团的市场营销费用,也就是折合成消费者习惯培育的市场费用,“当用户使用花呗后,额度不够时,相应地可能会使用借呗、余额宝等同样生态的产品,”支付机构风控人员说。
因此,构建生态环境来促进用户消费习惯的培养到底为了什么呢?以上行业人士解释说,生态构建好了,收益都呈指数增长。
如果用户还在使用支付宝、淘宝等产品服务,那么花呗就可以利用其生态圈,把信息推到用户的眼皮底下,比如,“花呗分期XX期,手续费XX,每月低到几百元”,这很可能动摇用户原本承受着心理负担的消费行为,进而产生冲动消费,“花呗、淘宝、天猫这样的平台都能赚钱,所以说建立生态圈很重要,引导用户的消费行为。

遵守费用增加?
与传统的信用卡业务相比,花呗一是没有发卡成本,二是直接依靠支付宝,行销客源成本不高,但为了扩大这部分客户,银行可以花费相当多的费用。
第二,从信贷额度上看,花呗的最高额度是5万元,本质上是小额贷款,而信用卡的额度从几万到几十万甚至无限都有,“银行没有这种生态系统,不需要抢这些小用户,因为他们也拿不出太多收入。”上述支付机构人士坦言。花呗图片 - 4
对银行而言,这部分市场的开发成本和收益难以相提并论。与互联网金融平台相比,银行大数据的资源较为薄弱,手中没有那么多客户,尤其是中小客户,放贷款的范围更小。另外,信用卡还有制卡费用、邮寄费等费用,年轻用户办卡后所获得的收益很可能无法与银行的发卡费用相提并论。
而且花呗的生态环境正是需要发展这些小额信贷客户的。
”“在花呗和淘宝联合的生态里,用户使用花呗在淘宝商家消费,阿里巴巴集团抽两成,购物平台抽一成,花呗抽一层手续费,而且花呗的分期手续费比银行高,而且花呗对分期业务有引导作用。
这一市场上,花呗的目标是让银行能够轻易地成为“费尽心机赚钱”的客户群体。网络小贷平台则可以利用大数据,高效地筛选出信誉较好、无逾期记录、主要有个人消费一类贷款需求的客户。
网络借贷与传统借贷最大的区别在于:网络借贷是规范的借贷,严格按照监管要求放贷,当然放贷速度相对较慢,需要一系列手续,而且操作流程比较繁琐;至于网络借贷,有额度限制后放款较快,涉及群体较多,但覆盖范围大,如果监管措施跟不上,风险很大。
也有银行从业人员向记者表示,花呗额度下调可能会让风险规模有所降低,但从宏观角度来看,风险仍然存在。
七月,银保监会发布了《商业银行网络消费贷款管理暂行办法》,对网络消费贷和网络经营贷进行了合理的区分,采取了差别化监管,并对网络贷款的单户额度和授信期限进行了规定。
十一月初,银保监会与人民银行等部门共同发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法》(征求意见稿),其中包括小额贷款公司注册资本、异地设立分支机构、两权合一、ABS杠杆率、联贷联放比例、贷款额度等内容。
“以后参照银行金融机构纳入统一监管的话,对于互联网小贷平台准备金、计提资本等要求也会慢慢出台,合规成本最终将上升。”业内人士指出,随着互联网贷款的相关监管规定出台,这方面的成本也会上升。

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作者: 鱼女士

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